Sukoharjonews.com – Banyak sekali nasihat keuangan yang berfokus pada membangun simpanan untuk masa pensiun, tetapi rasanya hanya sedikit yang berfokus pada membantu Anda mengelola uang tersebut, baik Anda pensiun dini atau sesuai jadwal.
Dikutip dari Bankrate, Senin (25/11/2024), mengelola uang dengan benar saat pensiun sangat penting untuk memastikan simpanan Anda mampu bertahan melewati masa tua tanpa memaksa Anda berhemat atau bahkan membatalkan masa pensiun. Berikut ini hal terpenting yang perlu dipertimbangkan ketika hendak mengelola keuangan Anda setelah pensiun.
Jangan sampai uangmu habis
Masalah utama dalam mengelola keuangan Anda di masa pensiun adalah bagaimana Anda bisa hidup lebih lama dari penghasilan Anda. Anda akan membutuhkan penghasilan yang cukup sehingga Anda tidak perlu kembali bekerja di kemudian hari atau melakukan sesuatu yang drastis untuk memenuhi kebutuhan dasar Anda. Itu memerlukan perencanaan yang matang, bahkan jika Anda memiliki sejumlah besar uang saat pensiun. Anda tidak boleh terlalu berhati-hati dengan masalah ini.
Tantangannya adalah bagaimana mengelola keuangan saat pensiun: mencari tahu cara menarik pendapatan dari portofolio investasi Anda untuk mendukung Anda saat pensiun hari ini, sekaligus tetap memberikan ruang untuk pertumbuhan guna menambah pendapatan Anda di kemudian hari.
Jadi, jika Anda pensiun dini, Anda perlu menjembatani kesenjangan antara saat Anda pensiun dan saat Anda benar-benar dapat mulai memanfaatkan dana pensiun dan Jaminan Sosial, yang dapat Anda akses sejak usia 62 tahun, meskipun Anda akan menerima cek tunjangan bulanan yang lebih rendah saat itu. Selain itu, Anda perlu mempertimbangkan biaya perawatan kesehatan Anda, karena Anda tidak akan dapat mengakses Medicare hingga usia 65 tahun.
5 langkah mengelola keuangan Anda di masa pensiun
Saat Anda merencanakan masa pensiun, Anda harus melangkah maju sebaik mungkin. Anda tidak akan memiliki pekerjaan yang aman untuk mendukung keuangan Anda, jadi itu berarti setiap langkah keuangan harus dikalibrasi dengan hati-hati untuk memastikan bahwa Anda melindungi masa depan Anda.
1. Tentukan anggaran Anda
Jumlah yang Anda belanjakan sangat penting untuk menentukan berapa lama uang Anda akan bertahan. Jika Anda menyukai Ferrari, Anda tidak akan bisa membeli Ford dalam jumlah yang banyak. Pertama-tama, penting untuk mengetahui berapa banyak yang akan Anda belanjakan saat pensiun, sehingga Anda dapat mengatur anggaran untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan tersebut. Anda perlu gambaran yang jelas tentang berapa banyak yang akan Anda belanjakan untuk melihat bagaimana aset Anda dapat mencapai tujuan tersebut.
Selain itu, Anda harus memastikan bahwa pengeluaran di awal masa pensiun tidak akan menggagalkan rencana Anda di kemudian hari. Jika Anda menghabiskan sumber daya di awal masa pensiun, Anda mungkin perlu mengurangi pengeluaran secara drastis di kemudian hari, hanya untuk memenuhi kebutuhan. Atau mungkin berarti kembali bekerja di kemudian hari dan memperoleh penghasilan yang jauh lebih sedikit daripada yang Anda peroleh sekarang.
2. Menilai aset Anda dan berapa lama aset tersebut dapat bertahan
Cari tahu berapa banyak uang yang dapat Anda akses langsung melalui rekening bank, rekening pialang kena pajak, dan lainnya. Jika Anda berusia lebih dari 59 ½ tahun, Anda dapat mengakses rekening pensiun tanpa penalti, dan jika Anda berusia lebih dari 62 tahun, Anda dapat mulai mengambil Jaminan Sosial. Namun, Anda perlu menilai dengan saksama kapan waktu terbaik untuk mengakses aliran pendapatan tersebut.
Jika Anda pensiun dini, Anda biasanya tidak akan dapat dan tidak ingin memanfaatkan akun pensiun, memanfaatkan akun pensiun harus menjadi pilihan terakhir dan bukan sesuatu yang bisa dianggap enteng. Berdasarkan anggaran Anda, Anda perlu menghitung berapa lama aset Anda dapat bertahan hingga Anda mulai mendapatkan lebih banyak pendapatan.
Bahkan jika Anda memiliki aset untuk menutupi kekurangan tersebut hingga pendapatan lebih tersedia, Anda tidak ingin membahayakan sisa masa pensiun Anda dengan memulainya terlalu dini. Banyak ahli mengatakan bahwa jika Anda pensiun pada usia 55 tahun, Anda harus merencanakan masa pensiun setidaknya selama 40 tahun. Jika Anda memulainya lebih awal, Anda harus memperkirakan untuk hidup setidaknya hingga usia 95 tahun, sehingga Anda tidak kehabisan uang. Tentu saja, jika Anda pensiun pada usia 65 tahun atau lebih, Anda tidak perlu mendanai masa pensiun selama bertahun-tahun.
3. Seimbangkan portofolio Anda untuk pendapatan dan pertumbuhan
Salah satu tantangan terbesar bagi para pensiunan adalah menyeimbangkan kebutuhan pendapatan saat ini dengan kebutuhan pertumbuhan di tahun-tahun mendatang. Dan jika Anda merencanakan masa pensiun selama 30 atau 40 tahun, Anda perlu berhati-hati dalam mengelola portofolio Anda untuk memastikan Anda memiliki uang untuk hari ini dan esok.
Jika Anda memutuskan berapa banyak yang akan dialokasikan untuk obligasi dan berapa banyak untuk saham, penasihat pensiun secara tradisional menggunakan ” Aturan 100″ untuk membantu investor memutuskan. Untuk menilai seberapa agresif portofolio Anda, Anda mengurangi usia Anda dari 100 untuk mengetahui alokasi optimal untuk saham.
Mengelola portofolio membutuhkan banyak pekerjaan. Namun, jika Anda tidak ingin melakukannya sendiri, ada beberapa pilihan. Pertama, Anda dapat bekerja sama dengan penasihat pensiun yang dapat melakukan pekerjaan berat itu untuk Anda. Pastikan Anda bekerja sama dengan penasihat yang hanya mengenakan biaya – yang Anda bayar – untuk memberi Anda saran terbaik untuk situasi Anda. Penasihat yang dibayar oleh orang lain biasanya hanyalah seorang penjual yang menyamar, dan mereka sering kali akan menawarkan produk dengan komisi tinggi yang lebih baik untuk penasihat tersebut daripada untuk Anda.
Kedua, jika Anda mencari solusi yang bisa dilakukan sendiri, Anda dapat memilih dana target-date. Dana ini akan menjadi lebih konservatif dari waktu ke waktu, sehingga Anda akan beralih dari aset yang lebih berisiko tetapi menghasilkan pengembalian yang lebih tinggi seperti saham ke aset yang lebih aman tetapi menghasilkan pengembalian yang lebih rendah seperti obligasi. Jika Anda membeli dana target-date yang jatuh temponya 10-15 tahun lebih lambat dari saat Anda memperkirakan akan membutuhkan uang, Anda akan memiliki lebih banyak potensi pertumbuhan dalam portofolio Anda, meskipun juga akan memiliki lebih banyak volatilitas.
4. Lakukan penarikan dari akun yang tepat
Penting bagi Anda untuk memanfaatkan sebaik-baiknya akun pensiun yang diuntungkan pajak. Semakin lama Anda membiarkannya berkembang tanpa harus membayar pajak atas keuntungannya, semakin baik bagi Anda. Jadi, penasihat pensiun merekomendasikan agar urutan penarikan dari akun Anda harus berupa akun kena pajak terlebih dahulu, diikuti oleh akun yang pajaknya ditangguhkan, yang memungkinkan akun khusus tersebut tumbuh.
5. Kelola uang Anda
Seiring berjalannya waktu, Anda perlu mengelola portofolio dan memastikan Anda juga mengelola keuangan harian. Mengelola portofolio dengan baik dapat membantu Anda terhindar dari keharusan menjual saham saat pasar saham sedang turun, sehingga membantu menjaga pertumbuhan jangka panjang portofolio Anda.
Untuk melakukannya, penting untuk memiliki dana darura minimal senilai pengeluaran satu tahun dalam bentuk tunai. Anda tidak perlu menjual ke pasar jika harganya sedang turun, dan Anda akan merasa aman karena mengetahui uang tunai Anda tersedia kapan saja. Beberapa penasihat bahkan merekomendasikan minimal senilai pengeluaran dua tahun atau lebih, tetapi tergantung pada seberapa banyak yang Anda belanjakan, itu mungkin akan membuat Anda kehilangan banyak keuntungan ekstra. (mg-03/nano)
Tinggalkan Komentar